疾病不分年齡 醫療保障要全面

我家算是小康家庭，爸媽都會盡量滿足我們的需求，想學什麼都願意投注資源在我們小孩身上，保障也是。爸媽早期就幫我跟姐姐投保終身醫療險跟重大疾病險，如果還有多餘的錢，就會用我們的名字去做儲蓄險的規劃，當作他們未來的退休金準備。

但我沒想到，從小就很勇健的我，居然在大四那一年底，發現膽結石阻塞膽管，當時醫生只有處理膽結石，想說處理完應該就沒事了。沒想到隔年年初我就開始反覆發燒，體溫大約都在37至38度之間，我想說應該是小毛病，但媽媽陪我看遍了大小診所，也無法解決這個問題。

因為一直找不到病因，後來我們決定轉診去大醫院求診，但因為外表看不出來，也沒有明顯的痛點，依舊找不出問題，直到出現茶色尿、灰白糞便時，才又被當成重症轉診。

那一年我就這樣持續在各種檢驗裡面打轉、持續尋找病因，一直到抽完血下午看報告時，醫院才通知我，必須立刻住院，直接裝上引流管，在住院期間透過正子攝影檢查，才確診是罹患癌症，接下來得整整住院20天做完療程。

當時醫師建議我利用達文西手術來處理癌病變位置，自費金額高達29萬元，胃切除了三分之一、十二指腸也切除了一半，後續還要手術重建，這樣的體況未來只能終身從事輕度工作。

爸媽跟保險業務員阿姨諮詢，阿姨說我的狀況已符合失能七級標準，而且有爸媽幫我投保的完整醫療險跟重大疾病險保單，所以保險支付約250萬元的理賠金，讓家裡的經濟情況不會因為我生病而被拖垮。

感謝爸媽從小幫忙做好保障缺口，生病真的不是老年人專利，年輕人生病需要被照顧的時間更長，呼籲年輕人重視醫療險跟重大疾病險這塊保障。

理財健診│預算有限 搭配定期險減輕負擔

文：全球人壽駿億通訊處業務經理隗彤

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以這位保戶的案例，最後有獲得250萬元的理賠金補償，就是因為爸媽早期時有將醫療保障做足。我常跟我的客戶們說，癌症是不分年齡的，不是只有老年人才會得，建議這部分在做醫療保障規劃時一定要安排進來。如果是剛出社會不久、薪水苦無長進的小資族，就算是在收入有限下，還是要做足基本的醫療全險，也就是要為醫療中、醫療前、醫療後所需的費用來做風險轉移及安排。

我一般通常都會建議，一個醫療保障全險，最好要有終身醫療險主約、實支實付醫療險附約、高額度自負額醫療險附約及豁免條款。尤其目前全球人壽有推出一張高齡加倍醫療的終身醫療險，到了75歲開始會提供實支實付，在老年生活需要醫療費用時提供多一層保障。

此外，也建議要搭配重大傷病險，重大傷病的治療往往是需要長期抗戰，經常出入醫院或是需要休息療養，可能會影響到工作導致收入減少或停頓，龐大醫療負擔與收入減少都會讓家庭生計受到重大威脅。

如能選擇一次性給付的重大傷病險，可在發病初期選擇較好的治療方式並填補收入減少的經濟風險。這部分的額度建議可以拉到100萬元，這樣才能在取得重大傷病卡後，能有一筆費用好好療養。

此外，小資族的特色就是預算有限，定期險是一個很好拿來搭配的商品，如果趁年輕買、將年限拉長至30年，其實每個月保費負擔不會太重。

在基本的醫療險做足後，可以再額外補強意外險的部分，要考慮在意外導致1～11級失能需要被照顧時，會讓自己和家人連帶受到影響，建議以年度家庭支出的7～10倍做保額考量，當非常嚴重的意外來臨時，可以支應家人的生活到一定的階段，並且可以緩和時間壓力，一邊尋找其他的收入來源或是調整生活方式；若是因意外身故，也有留給家人的愛。

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