不靠小孩養 也能安穩退休
我自從大學畢業後，即在某一大型公司工作，從會計一路做到財務主管，先生則在科技公司擔任研發部門主管，儘管，我們兩人都在工作，家庭年收入還算不錯，不過在扣除房貸、日常生活開銷、兩個孩子海外求學費用以及給各自原生家庭孝親費後，每月剩下可用於儲蓄和理財的金額其實沒有想像多，雖然我與先生很早就有要存退休理財的想法，但在可支配金額不高之下，退休金累積的速度與我們預期有點差距。
所幸，這幾年孩子們已陸續就業、房貸也已繳清，讓我們有更多餘閒錢好好投資、準備我們的退休金備。我們都預計在五年後計劃提前退休，考量現在年輕人生活大不易，因此我和先生的目標是退休後不需依靠小孩也能有安穩的退休生活，每月都有穩定的收益來源。
現在的資產配置上，之前都以定期定額或單筆的方式投資基金，我和先生帳戶下還有台股基金、大中華基金、美股基金、生技基金以及新興市場債券基金，都投資好幾年了，也都有獲利，不過上述配置比較積極，另外，考量年紀愈來愈大，風險屬性也轉趨穩健，希望能把一部分資金配置在穩健、配息型的產品，以創造退休後的現金流。
另一方面，像面對近一年股市都已來到高檔，波動變得比較大，想逐漸將股票基金獲利了結，請教理財專家，可以轉到什麼樣的理財標呢？
理財健診│定期定額 加碼台股、大中華基金
文：野村投信投資策略部副總經理張繼文
由於這位投資人屬於五年級中段班（目前約55歲），想要在五年後（60歲）左右退休，給她的投資理財建議配置如下。
一、這位投資人屬於穩健型投資人，又即將邁入退休生活，因此建議的股債配置為股票50％、債券50％。
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二、股票配置部分，目前投資人已經持有台股、大中華、美股、生技基金，建議可以保留台股、大中華這些長線看好市場並以定期定額方式加碼；生技基金屬於單一產業，波動劇烈，建議有獲利先出場落袋為安，至於美股的部分亦屬於單一市場，可以用單筆投資全球成長股票型基金（其中美股占五成）來取代並做為核心資產，整體波動度可以下降，又可以同時享有歐股、日股輪動上漲行情。另外，由於未來五～十年全球將以消費科技、節能減碳為投資主軸，因此全球主題式基金，例如氣候環境、消費商機等主題式基金亦可單筆進場，長線投資布局。
三、債券配置方面，目前投資人已經持有新興市場債券基金，建議可以續抱，畢竟在全球低利率環境不易改變情況之下，未來三～五年全球資金還會以追逐收益為主，因此全球新興市場、全球高收益債這些收益率較高債券，仍是中長線較為看好標的。只是要在此提醒一點，匯率波動往往會影響債券投資整體報酬率甚巨，因此投資新興市場債券，建議選擇以美元債券為主的投資標的，較不建議投資新興市場當地貨幣，以免受到匯率波動侵蝕整體報酬率。至於穩健型投資人亦可配置一部分資產在複合式債券，讓專業基金經理團隊幫投資人進行債券配置及調整，不論在任何利率環境背景下，複合式債券都可以享有較穩健的收益及整體報酬率。
四、歸納整體資產配置建議比重如下：全球成長股票型基金（單筆投資）：20％；台股、大中華基金（定時定額＋單筆）：10％；主題式基金－消費科技（單筆投資）：10％；主題式基金－氣候環境（單筆投資）：10％；複合式債券（單筆投資）：20％、新興市場美元債券（單筆投資）：15％、環球高收益債券（單筆投資）：15％。
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來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/459280.html
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