靈活運用基金投資 先懂合理報酬率 再求養大退休金
隨著國人平均壽命愈來愈長，提早退休意願愈來愈高，退休準備成了人生中相當重要的一場馬拉松，不僅考驗個人的理財能力，也考驗投資毅力。投信投顧業者表示，想長期累積退休財富，不僅要提前準備，也應選對工具、用對方法，建議投資人先了解合理報酬率，試算投入金額與目標，然後落實定期投資與不定期強化收益的步驟，就能讓退休財富更上層樓。
專家建議投資人第一件事是先瞭解合理報酬率，選對具有合理報酬率的理財工具，可避免落入受騙風險，接著再採取單筆加定期定額的投資機制，在退休準備的漫長過程中，更能穩健並有效率地創造財富。
至於多少是合理報酬率？「鉅亨買基金」總經理張榮仁指出，從1991年來，若投資人於任何一個月進場並持有該資產滿一年，風險最低的美元優質債券平均報酬率是5.6％，已開發國家股票與新興市場債券則分別為9.8、10.2％。因此估算合理報酬率應該落在5～10％間，但若考慮近期無風險利率的下行，預估未來合理報酬率應該介於4～8％間。
目前市面上許多以保證報酬率的不實廣告吸引投資人，投資人應特別留意。任何保證每年投資報酬率在10％以上的投資工具，都極有可能伴隨更大的投資風險，甚至有可能是龐式騙局，投資人更需提防。
至於4～8％的報酬率到底能累積多少財富？假設投資人單筆投資100萬元且平均報酬率為6％，十年後，累積財富變成178萬元，30與40年後變成572萬與1,024萬元；若平均報酬率升高至8％，30年與40年後累積財富更高達1,000萬與2,159萬元。
如果無法一口氣拿出100萬元，透過定期定額也有同樣顯著的效果。假設投資人每月定期定額扣款1萬元，在平均報酬率6％的情形下，30與40年後的累積財富分別為975萬與1,908萬元；若平均報酬率升高至8％，30與40年後的累積財富進一步增加至1,409與3,221萬元，充分發揮小兵立大功的效果。
群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧認為，退休理財規劃時，投資紀律、資產配置是關鍵，基金投資搭配好的機制更有助於提升理財效果，以定期定額長期穩定投入，搭配漲多停利、下跌不停扣等等的進階策略，更能在符合人性的情況下，循序漸進累積資產。
林宗慧強調，定期定額的優勢在於能有紀律攤平投資成本，然若要維持20、30年定期定額不間斷，對人性而言也是一大挑戰，但建議至少維持三年，根據過往經驗，正報酬機會可望達六成以上；另外，可以適時搭配漲多要停利，特別是單一區域和單一新興國家股市的波動相對較大，以及下跌不停扣加速攤平效果，都可望讓累積的長期資產增值。
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