雙寡頭存量市場競爭 貨幣基金整體收益率降低

11月20日消息，騰訊金融科技發布消息稱，騰訊的新功能零錢通已於11月16日晚間正式上線公測，該功能補全了微信支付的缺口，用以增加用戶的粘性。零錢通有將零錢或銀行借記卡資金轉入、轉出及支付等功能，轉入、轉出均無手續費，且能與餘額寶一樣隨時用於支付。

據了解，目前零錢通已經接入南方現金通E、易方達基金易理財、匯添富全額寶、嘉實現金添利等4隻貨幣基金，7日年化收益率分別為3.044%、3.2%、3.081%、3.269%。目前餘額寶貨幣基金的7日年化收益率為2.498%，零錢通已經領先於餘額寶。

照目前的形勢看來，騰訊的海量用戶和移動支付的快速增長將是零錢通的強力後盾。據騰訊近日披露的財報显示，受益於小程序及微信支付使用的場景不斷增加，微信的月活數已經達到10.83億，同比增長10.5%。包括QQ錢包和微信支付在內的騰訊支付，按月活躍賬戶及日活躍賬戶計算，日均交易量同比增長超過50%，其中線下日均商業支付交易量同比增長高達200%。

雖然最近才推出，但零錢通的退出實際上已經進行了三年時間的準備。早在2017年9月，微信就內測了零錢通功能，但只是針對幾萬名微信用戶的小範圍測試，其功能與餘額寶十分相似，主要面向之前已經開通零錢理財功能的微信用戶和騰訊深圳地區部分員工。

目前，餘額寶天弘基金的7日年化收益率季降至2.498%，2016年11月以來的最低點，比銀行的3年定期存款利率2.75%還要低，而餘額寶接入的另外12隻貨幣基金收益率也都跌破了3%。在這樣的情況下，騰訊推出零錢通或許正是要與老對手爭奪貨幣基金市場。但目前的問題是，整個貨幣基金的收益率都江河日下了，而不管是餘額寶還是零錢通，其背後掛靠的都是貨幣基金。

今年以來，央行通過多次降准釋放了大量貨幣，市場的借款需求減少、流動性緩解，政策性金融債、國債、央票和同業存單都進一步下降，而投資這些資產的貨幣基金的收益率也自然受到影響，漲不起來。貨幣基金能用來投資的資金越來越少，其收益率就相應地越來越低。

另外，在金融領域尤其是金融科技領域的監管趨嚴的情況下，包括騰訊金融在內的金融科技公司不確定性增大。且支付行業的天花板逐漸顯現，一方面在海外支付業務上，騰訊較難通過QQ和微信等社交工具的粘性和流量來支持支付業務，且騰訊的海外金融布局今年三月才開始，相較於螞蟻金服慢了一大步；另一方面，國內流量增幅大幅減少，目前只能在存量市場競爭。

騰訊在公布三季度財報時表示，將持續強化支付基礎設施以確保用戶更便捷安全的支付服務，並基本完成遷移至網聯清關有限公司的集中清算系統。但總體來說，無論零錢通和餘額寶誰勝誰負，最終都必須面對貨幣基金收益率降低這一事實。

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