退休金至少要1000萬？夏韻芬傳授「抽屜心法」，防範晚年財務4大風險

退休金怎麼準備？不能只靠勞保與勞退，夏韻芬點出常被疏忽的晚年4大風險，也提醒退休生活財務自由度很重要，有安全感的數字則因人而異，但準備退休金，應有抽屜的概念，也要與孩子的教育基金分流。

想要安穩退休，不能只依靠勞保和勞退，自己準備的退休金比例要提高。理財專家夏韻芬就用「抽屜型」退休金心法，打算把自己寵到老，快來看她怎麼做？

什麼樣的狀態，才叫退休？其實沒有標準答案。

自嘲「被迫退休」的理財專家夏韻芬認為，退休要有財務上的自由度，自由度很難用1,000萬或2,000萬去定義，這數字要讓自己有安全感。

退休不是不工作  而是工作與生活的比例改變

她想像中的退休生活，和所有人都一樣，想去遊山玩水、環遊世界、睡覺睡到自然醒。但實際上，夏韻芬步入「退休」的過程充滿煎熬……

「我覺得自己是『被迫退休』，因為一場車禍，大腿骨骨折，電視台工作、演講等工作大減。受傷後，我連站都站不起來，根本無法負荷過去龐大的工作量。」

夏韻芬表示，職場上像她一樣被迫退休的人很多，例如科技業、金融業薪資高、年紀大者被迫退休的案例，並不少見。

也因此，她認為，退休不是年紀上的考量，年紀只是國家政策需要所訂一個數字，「退休是你必須做一個轉場的動作！」

夏韻芬說，很多人都認為，退休就是生活跟工作一刀切，但她反對，生活跟工作還是要聯繫，只是緊密度不要那麼高，「若你喜歡你的工作，可以減少一點，或是做一些真正想做的事情。」

現階段很多35歲的人想退休、65歲的人不敢退休，「很多我叫大哥、大嫂的人，都不敢退休。」夏韻芬說。

投資是到老都能做的事  用老本滾出每月被動收入

目前「半退休」狀態的她，其實也是「半工作」：工作量比以前少很多，但仍然在工作。

不只工作，還有一件打算從年輕做到老的事情，就是「投資」。她說「很慶幸自己會投資，補足收入不足的那一塊。」

夏韻芬過去在報社證券組跑新聞，經歷過最好的黃金年代、也曾度過景氣泡沫的暗黑年代。2000年，她先生到投信業工作，投資的股票都要申報，覺得麻煩於是不買股票，開始接觸共同基金。

讓她意識到要開始認真準備退休金，是有一天，夏韻芬出門有人對她說：「你已經40歲了，小孩還那麼小呀！」她心想：「對！我都老花眼了，小孩還那麼小，那我以後的退休金可能會跟小孩的教育基金重疊。」

試想，30歲的你，20年以後已經50歲，而你的小孩要不要念大學、念研究所或出國念書，這時候你要準備退休金還是教育基金？夏韻芬建議「要分流！」

她建議，教育基金可以從5,000元開始存起，可以定期定額買台股基金，不需要單押一檔股票；同時，也要幫自己存一筆退休金。

很多調查都指出，退休金至少要1,000萬？夏韻芬說：「合理啊！」

假設這1,000萬的老本，能找到一個年化報酬率5％、風險不算高的投資商品。那麼，一年可滾出50萬收益，差不多能應付一個月4萬的支出，那就很好過了。何況，除了自己存的退休金之外，另外還會有勞保老年給付、勞退金2筆收入。

退休金的3個抽屜：勞保+勞退+自備款

「退休金準備應該要『抽屜型』的計算，勞保、勞退、自己的投資收益，加起來就是3個抽屜、3筆收入！」「把退休總目標換算成每個抽屜的準備目標，就不會覺得太遙遠、太難了！」

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夏韻芬指出，台灣制度很好的一點是，有基本的勞保老年年金、勞退等2筆退休金，2筆退休金加一加，每個月有固定幾萬元可花用，剩下的就要靠自己準備。

她建議，年輕人準備退休金要「積極迎戰」，每個月5,000元找年報酬率5％、6％的投資商品，隨著收入增加、投入金額往上提，30年就有500萬。

夏韻芬曾計算過，假設手上有300萬放在定存0.8％，每個月只有2,000元；但若300萬元，找個殖利率4％的股票，每個月可多一筆1萬元的收入，「投資很重要！」

至於有子女且即將退休的中年族群，得要盤點資產、提高存款（現金、存款、投資、不動產等）；到了老年之後，就可以活用資產，例如以房養老、規劃年金險，創造每月現金流。

認清晚年4大風險  及早準備

她也語重心長地提醒父母們，不要一直奉獻給小孩，只要把自己顧好就好，「很多人數字算盡，但觀念錯了，一生都錯了。」

例如買房子，很多人是買小孩的房子，但夏韻芬希望買在自己的名下，讓孩子等繼承就好了，要保護好自己。

此外，夏韻芬提醒，人的晚年常有4大風險：

第一、長壽的風險：活得比你想像得久，所以錢要存多一點；

第二、低估醫療費用的風險：標靶藥物一顆藥就要6,000元；

第三、子女財務危機的風險：因是自己親生的，不管是念書、創業或是欠債等，都有幫他一把的壓力；

第四、判斷力的風險：例如覺得退休1,000萬就夠了，但其實不夠或是存了很多錢但投資被騙了。

夏韻芬說，若能把觀念搞清楚，退休投資也沒那麼難。重點是，退休前「把本金做大」，退休後則要懂得「持續滾進現金流」例如找一個4％、5％商品，滾出可支應老後生活的穩定收入。

她衷心祝福大家都能做個「有錢的老人」，因為有錢就有尊嚴！

（本文轉載自遠見雜誌，原文標題為《》）

2021/05/07

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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/21325

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