美國FIRE風潮，不為工作而活！首席外資分析師楊應超：算出你的自由數字，實現它

對你而言，什麼是理想人生？對楊應超來說，快樂與健康是人生終極目標。健康身體是快樂人生的後盾，至於快樂，就是做真正喜歡的事，對其他事有說「不」的權利！

楊應超，在外商投資銀行證券投資研究分析擁有15年資歷，《金融時報》、《格林威治》《亞元雜誌》等評等為第一名分析師。他坦言：「人生很多煩惱不是用錢可以解決的，但當你財務自由時，就不需要看任何人的臉色了。」

這幾年美國興起的FIRE（Financial Independence, Retire Early）熱潮，主張「財務獨立、提早退休」，不必等到法定年限，就自由享受人生。楊應超早在40歲時已實現FIRE，首次退休。2年後，因覺得還年輕又重披戰袍，直到3年前，他任職的巴克萊銀行宣布退出亞洲業務，讓他有機會思考人生下一階段，決定在48歲時正式退休。

他用分析師的精神，把退休3年來的研究成果，公開在新書《財務自由的人生》裡。他強調，比起「提早退休（RE）」」，更重要的是「財務獨立（FI）」，「因為25～65歲是人生最精華40年，都被工作綁住太可惜了！」早一日自由，一輩子都做你所愛。

↑楊應超與郭台銘交情深厚。

你的自由數字是多少？每年花費的25倍

要財務獨立，到底要存多少錢才夠？楊應超研究各家意見，精算出「自由數字」，最後提出「4％法則」，也就是當全部投資和存款的4％，可以維持一整年開銷的話，你就有資格退休了。

用個更簡單的公式說明，只要把1除以4％，也就是存到每年花費的25倍，就可以退休。假設你每月開銷5萬元，一年加總是60萬元，再乘以25，當存到1千500萬元時，就能邁向FIRE人生。

楊應超提醒，這4％指的是每月重複的生活開銷，若你還有小孩學費、年度旅遊、或是要預存未來醫療支出等大筆預算時，他建議把不同花費設立單獨基金存放，每月存入固定金額。比如1萬元放在教育基金、1萬元放在醫療基金、5千元放在旅遊基金，剩下的收入再按4％法則儲存退休金，這樣到退休時，各項基金也都已累積一筆可觀數目了。

為了隨時掌握財務狀況、提早達標，楊應超建議大家一定要養成做預算跟記帳的習慣，知道每月花多少、存多少，才能找到改進空間，「我到現在都還在做預算！以前是每1塊（美元）都做，後來覺得太細了，現在是10塊以上才會做。」楊應超說。

開源大於節流，投資、資產配置並重

想要累積財富，楊應超認為：「『開源』一定大於『節流』！」雖然不該花的錢還是要省，但畢竟財務自由就是為了享受人生，如果為了累積財富而過於節省，日子反而過得辛苦。

他建議把手邊存下來的閒錢，先預留1年份的花費存入銀行，以防突發狀況，剩下的錢全拿去投資。許多人好奇首席分析師的投資心法，沒想到出奇簡單，「就是一半放股票，一半放債券，然後就不要理它了！」他指出，就連巴菲特這種股神等級的人，都認為要押對個股極其困難，因此他建議股票投資以ETF為主，再搭配債券，就不用天天擔心股市大起大落，也能有穩定報酬。

除了投資，建立多方收入來源也是另一個開源方式，比如當房東、買保險年金，或是兼差做第二份工作等，「雞蛋不要全放在同一個籃子裡。」楊應超強調，每個人達到FIRE的方式都不一樣，但是愈早開始規劃適合自己的資產配置方式，就愈有利，因為時間就是累積財富的最大資本。

50歲開始不嫌晚，快採取行動！

只是若從50歲才開始怎麼辦？「永遠都不會太晚！」楊應超的答案讓人振奮。他以4％法則計算，假設每年的稅後收入能存一半，只要花17年就能達到財務自由，當然存得愈多，這個數字還可以再縮短，「67歲也不算太老。」

他建議50世代先評估目前工作是否有前景，若是對的工作盡量精進以爭取高薪。如果沒有前景或有被資遣的危機，就要有改變現狀的決心跟行動力。

美國有一句話說：「精神錯亂的定義就是一直做一樣的事情，但是期待會有不同的結果。」他以自己的父母為例，爸爸在他小學3年級時，隻身一人到美國打拚，6年沒跟家人見面，後來如願開了餐廳，才把全家接到美國去，「你要做有一大堆理由，不要做也有一大堆理由！就看你怎麼想，採取『行動』最重要。」

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消費不看CP值，而是看「值得嗎？」

想實現FIRE人生，除了前述的「做預算」、「存夠錢」，楊應超認為還有一件很重要的事——找到有意義的人生目標！

以他來說，退休3年來，不必為五斗米折腰，時間由自己控制，不被老闆或客戶決定，「以前的優先順序是工作、客戶、賺錢，現在是家庭、小孩、健康，人生方向完全不一樣。」忙完了自己的「人生正事」後，才做點喜歡的工作內容，像是寫書、專欄、當顧問，或偶爾上節目拿通告費，不愛做的，統統說不。

楊應超物質欲望不高，花錢習慣從大學到現在一直沒變，生活用品全都用白牌商品，「我從沒花錢買過一杯星巴克咖啡！覺得太貴，現在也花不起。有次跟朋友在星巴克見面，只好買了店裡最便宜的東西，就是礦泉水。」他還透露，過去在香港工作，長達22年都坐地鐵；在美國則是開HONDA或TOYOTA，直到退休後，「我現在52歲，終於買了人生第一台賓士車。」

這不是過度節儉，他自有一套花錢哲學：「錢要花在刀口上。」比如小孩的教育絕對不能省，「小孩幼稚園的學費都比我大學還貴！」不追求CP值，而是講求「優化」，拿出分析師最拿手的估值本事，「只要它的價錢合理，就買！」他興奮分享，最近剛訂位東京壽司之神小野二郎的餐廳，即使一人要價400美元（約合新台幣1萬2千258元），感到非常值得，「我1萬塊也花得下，但我1塊錢也會省。」

↑楊應超私下熱愛美食與清酒，願意花錢換取價格合理的生活體驗。

人生的樂趣不在物質，而是體驗

他認為，人生中各種體驗的價值，遠比物質價格更重要。像是他愛看演唱會，從瑪丹娜、席琳狄翁，看到艾爾頓強、史密斯飛船、小甜甜布蘭妮……，不僅說起表演如數家珍，還全都買最好的位子。「我多想看麥可傑克森的演唱會啊，但他過世已經不可能了。人生就是這樣，錯過了就沒機會了，要及時把握。」

過往忙於工作，退休後總算能多與家人、朋友相處，也是用錢買不到的珍貴經驗。兒子大三、女兒高二，再幾年就獨立了，趁現在多陪陪他們。楊應超笑說，退休後比上班還忙，不但曾幫兒子搬家，當兒子找到外州的暑期工作時，整整3個月每天開車載兒子上下班。對拉斯維加斯熟門熟路的他，退休後也帶了2團朋友，一遊自己在賭城的私房路線。

對楊應超來說，FIRE並不代表豪奢，而是代表時間與心神運用的自由。當生命少了許多「不得不」，多了更多選擇，面對人生這張畫布，只要專注去創作就夠了。

延伸閱讀：楊應超著，《》，天下文化出版

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2019/12/05

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