網貸透明度進入 “高像素”時代 愛錢進等13家平台大曬家底

近日，愛錢進成功接入全國互聯網金融登記披露服務平台（下文簡稱“登記披露平台”），向用戶開放平台新增標的“項目信息”，強化運營透明度，正式同其他12家業內平台一起披露相關信息。

至此，在行業規模前十的頭部平台中，已有超過半數開放更具體的“項目信息”，伴隨監管措施的加碼和合規備案進程的深化，網貸業的信息披露已進入“高像素”時代。

更高像素、更細顆粒度

據悉，登記披露平台成立於2017年6月，由中國互聯網金融協會（下文簡稱“中國互金協會”）主管，服務於金融監管和行業自律管理。2019年以來，網貸業進入“強監管”時代，監管機構將信息披露作為行業“1+3”監管體系的重要組成部分,該平台的重要性持續提升，已成為行業規範發展的關鍵基礎設施。

2019年1月，監管部門下發《關於網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，要求各級整治辦在3月底前建立集中信息披露制度，尤其是中互金協會會員機構，指定在登記披露平台進行信息披露。

3月，監管機構再次下發通知，要求在前期合規檢查工作的基礎上，組織符合條件的網貸機構接入服務平台，集中、規範開展信息披露和產品登記，並要求借貸規模較大、餘額超過50億元、通過合規檢查的網貸機構，儘早完成接入準備工作。

有分析認為，在登記披露平台開展全面信息披露，將是網貸機構申請備案的先決條件。

根據中國互金協會官網披露，該服務平台主要披露四類信息：機構信息、運營信息、資金存管和項目信息，目前已有94家機構接入，披露機構組織和治理、財務與審計、備案、重大事項等信息，並有34家存管銀行公布了其資金存管信息。所有數據由平台報送，數據內容向社會公開。

截至目前，和愛錢進一樣，開放新增標的“項目信息”的機構則相對較少，原因在於其信息披露的要求更高：

1)數據更細緻：

如果說，運營信息只是反映網貸機構整體情況，那麼項目信息則更加微觀，涉及融資項目關鍵數據（已脫敏），包括借款金額、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及負債情況等，等於打開了網貸機構運行的“黑匣子”。

2）關聯更具體：

由於項目直接決定投資回報，因此與出借人的關聯性更具體，更易追蹤關注。今年4月中旬，中國互金協會決定，將登記披露平台的項目信息查詢功能向社會公眾開放，出借人可集中查詢相關信息並持續跟蹤所投項目，這大大減少了其與網貸機構間的信息不對稱，強化了信息披露的社會監督機制。

3）約束性更強：

登記披露平台具有集中式、防篡改的特徵，網貸機構一經在該平台披露相關信息后,不得再擅自更改所登記披露的信息，且一般報送是按月進行，而項目信息報送須和互金平台的官網同步，7*24小時不間斷實時報送，監管部門也可通過將項目信息、運營信息、合同信息及資金存管流水信息進行多方對比，以核驗其登記披露數據的真實性，促進其規範開展登記披露。

可以說，項目信息的披露，等於平台“大曬家底”，將所有核心交易暴露在陽光下，以更高“像素”、更細“顆粒度”公開自身的運營狀況，對於平台自身資產質量、運營合規性以及透明度，都是一次更為嚴格的挑戰。

13家平台主動曬項目

根據登記披露平台，截至目前，接入平台的網貸機構，共有94家，其中，只有13家網貸機構披露“項目信息”，除了愛錢進之外，另有人人貸、陸金服、PPmoney、有利網、點融、宜人貸、宜信惠民、積木盒子、開鑫貸、拍拍貸、網信普惠、中融寶等12家機構。

在這些機構中，除了開鑫貸、中融寶規模較小外，其他12家機構的待收餘額均在50億元以上，為監管機構重點關注的平台，特別是陸金服、宜人貸、宜信惠民、人人貸、愛錢進和拍拍貸6家，待收餘額均在200億以上，規模居於行業前十，是真正的頭部平台，他們主動就“項目信息”進行詳細披露，反映出頭部平台透明度更高，合規意識也更強。

以愛錢進為例，運營五年，平台一直堅持“透明化運營”方針，已按要求，在指定平台披露從業機構信息、平台運營信息、上一年度財報信息、律所法律意見書和專項審計報告等5大項內容；同時，也堅持在官網設置單獨的信息披露專區，將企業信息，備案進程、審計及合規報告等進行了集中展示，對用戶較為關心的銀行存管以及項目逾期情況也做公開披露。此次，愛錢進項目信息接入登記披露平台，主動拓展了信息披露的渠道。

高透明度主要來自於合規方面的底氣。愛錢進在行業內率先完成備案要求的硬性指標——ICP經營許可證，銀行存管以及國家信息系統安全等級保護三級認證等，且其資金存管合作銀行——華夏銀行入圍首批銀行存管白名單，成為了中國互金協會首批測評通過的存管銀行之一，並一直主動擁抱監管，希望率先完成備案。

隨着備案進程的日漸臨近，包括信息披露在內的各種前置程序正加緊落地，比如，監管當局要求網貸平台將運營數據實時接入“國家互聯網金融風險分析技術平台網貸機構統計報送系統”，通過實時數據報送進行統計監測。

從這個意義上來說，後續監管越是加碼，或者預示距離備案越近，而能滿足相應合規要求的平台，就越有機會優先獲得備案。愛錢進等頭部平台，主動加碼信息披露，以“高像素”展示自身透明度，將為搶先獲得備案贏得先機，同時，這也有利於行業告別亂象和“黑箱”運作，從而實現穩健發展。

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