斷直連難點眾多進展緩慢 將影響用戶信用卡還款

9月13日消息，近期，銀聯給各支付機構下發通知，要求從事移動支付、銀行卡收單和無卡快捷支付等業務的機構應復用銀聯網絡查詢備付金集中存管賬戶信息，且各機構應在9月15日前反饋安排。

在央行近一年時間的推動下，包括商業銀行、第三方支付機構和網聯、銀聯兩家清算中心，都參与到了這場對支付行業影響重大的斷直連中。據了解，已經有多家機構已經收到斷直連將延期的口頭通知。據央行發布的通知，斷直連或延期至8月底，或延期至12月底。

斷直連接入進展不如預期主要有兩大原因：一方面，頭部大型支付機構需要與銀行逐一協商之前的許多合作，需耗費大量時間；另一方面是網聯的版本更新，今年3月底網聯通知網管支付和付款需按1.3版本開發，但去年該行已經通過1.0版本驗收。

在金融監管趨嚴的大環境下，斷直連是一項必須完成的任務，監管層對第三方支付機構的整頓不會停手。近期，由於早已擬定好的斷直連計劃未能如期全面完成，但部分支付機構抱着法不責眾的心理，陽奉陰違、能推則推，並未認真落實相關規定。

另外，由於每家支付機構的業務結構不同，對於斷直連的分配機制，哪些部分跑網聯，哪些部分跑銀聯，也一直是令人頭痛的問題之一。目前絕大多數第三方支付機構均已經接入了網聯和銀聯，並且正在逐步切量，但為了保證業務的穩定性，並沒有全部完成斷直連工作。

事實上，如果只接入一家機構，一旦這家平台出現故障，支付機構本身的業務可能大受影響。所以為穩妥起見，包括支付寶和財付通在內的大部分支付機構都同時接入了網聯和銀聯兩家平台。

同時網聯和銀聯這兩家機構本身也有區別。支付機構在接入網聯后，可以發揮自身的議價優勢，與銀行自主商討費率；支付機構若接入銀聯，則由銀聯統一費率。不過除費率外，也有團隊管理等多方面考量，更取決於支付機構自身的結構。

對於第三方支付機構而言，在斷直連后，行業將加速規範化的步伐，央行將能夠清楚看見第三方支付機構的每筆轉賬交易。同時，網聯這一網絡支付清算平台的成立，將切斷過去的銀行與支付機構的直連模式，困擾行業已久的備付金集中管理難題也將得到解決。

對普通消費者而言，一些非用戶自身發起的業務會產生些許變化，如按月自動扣話費、代扣業務、花唄自動還款、分期付款自動扣費等。以後在進行這類業務的操作時，用戶需用銀行卡將錢轉到平台的餘額中。設置過信用卡自動還款的用戶需留意，若沒有及時將錢轉到平台餘額，會出現扣費不成功的情況，且會影響個人徵信。

央行下發通知，要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，且在2019年1月14日實現100%集中交存。但直至目前為止，延遲后的斷直連還沒有公布新的統一時間表。

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