掌握多元投資機會 加速養大退休金
過去台灣補教業正處於最蓬勃發展的時期，只要能在門口貼出漂亮的升學成績單，即便是我們這樣規模不大的補習班，學生也很容易客滿。但隨著少子化影響，學生人數銳減，對像我這樣較資深的老師來說，就可以很明顯發現收入明顯不如過往，所以這幾年思考退休金問題的時間也愈來愈多。
最近幾年來，電視新聞偶爾就會看到年金改革、勞退基金不足，甚至可能破產的消息，讓我覺得有點惶恐，不確定是否等自己退休的時候，還能安穩的依靠政府退休金。唯一慶幸的是，因為我結婚比較早，目前兩個小孩也都長大開始工作了，收入跟支出不像過去還要供應小孩時吃緊，只不過現在年輕人面臨低薪環境，房價又一直創天價，也不敢奢望未來可以靠小孩養老，還是靠自己最實在。
但我沒有太多關於投資的規劃，大多交給太太處理，但結果太太也是將錢放在銀行存進定存而已，其他的就是有透過認識的人買一些保險，像是儲蓄險、人身壽險，這幾年還加買了醫療險，就是怕未來生病的時候要花太多錢。
現在利率很低，如果要準備退休金，這樣可能不夠，不知有什麼適合退休人士的商品？想跟專家請教。
理財健診│穩定現金流 首選多重資產基金
文：瀚亞投資副投資長林如惠
現在要存退休金，已經不像過去用「存到一個預定的數字」來計算而已，考量到目前國人平均壽命都很高，所以近年對要準備退休金的族群來說，更常見的方法是考慮「退休後現金流的需求」來做規劃。
「現金流」這個詞，或許對某些人來說有點陌生，其實就是去設想退休後一個月，需要花多少錢才能生活，並透過適合的商品，來做到可以定期提供一筆較穩定的資金作為日常花用。例如在基本生活開銷上，例如三餐飲食、水電網路費用，還有交際出遊，以及零用花費等等。為了能每個月有較穩定的現金流，擁有月配息的多重資產基金或者債券型基金，自然就成為相對恰當的投資標。
也因為基於退休金的規劃，要避免承受過多的投資風險，並做好下檔保護，為資產配置最重要考量，在這樣的情況下，我認為資產配置分散、波動度小，且績效穩定的多重資產基金是首選，再搭配主要收益來源為利息收益的美國高收債基金，來增加現金流的部位。
James現在手上已經擁有一筆資金，未來每個月也還有餘裕可以做投資，建議在可接受的範圍內，先單筆投入多重資產資金，藉由多元的資產和市場來做到風險分散，其次為透過分散降低商品波動度，達到資產保護效果。每個月開始定期定額殖利率高、經濟成長前景看好的美國高收益債券，互相搭配組合，等未來真的退休之後，若覺得現金流需求增加，便可以再將多重資產基金的部位，挪移到美國高收益債券基金上。
多重資產基金的好處為，可以降低單一資產所帶來的風險，並掌握多元投資機會。普遍來說，股票基金波動較大，雖然多頭時報酬率也較可觀，但過程中需要承受較大的波度與風險；債券基金則是能提供較穩定的收益來源，不過來自價差的報酬率偏低。多重資產基金藉由配置於股票、債券及其他類型資產的方式，達到截長補短的效果，一方面擁有多元的收益機會，同時也降低資產波動度，整體而言，適合當作退休族群的核心配置。
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至於美國高收益債券基金，因為殖利率在各類型商品中較高，可以在低利率環境下，給投資人更多現金流來源。此外，根據資料統計，若長期持有美國高收益債券基金，其報酬率主要來源為債券利息收益，幾乎不太受債券價格波動影響，對於想要追求安穩的退休族群來說，是較為合適的選擇。目前高收益債券市場體質良好，正好是進場布局的時間點。
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