免去租金貸!微眾銀行為何兜底?

在蛋殼暴雷后,作為受害方的微眾銀行一直站在租客一方,儘力保護租客權益,如今選擇接盤租金貸,是一家商業銀行所能做出的最大努力。

上世紀八十年代,孟加拉國銀行家穆罕默德•尤努斯創立了格萊珉銀行——一家專門借貸給不富裕人群的小微貸款銀行。

格萊珉銀行顛覆了幾百年來銀行業“不借貸給無抵押擔保能力的窮人”的法典,解決了普通人貸款難的問題。在尤努斯看來,銀行在創造經濟財富的同時也應提供更多的社會福利,並承擔更大的社會責任。

因此,穆罕默德·尤努斯被授予諾貝爾和平獎。

2014年,中國國內首家民營銀行微眾銀行創立,同樣也致力於讓金融普惠大眾,貸款對象主要是普通老百姓和小微企業。

面對傳統銀行觸達不到、服務不充分的中低收入普惠人群,微眾銀行貢獻了一份的力量。短短5年時間,微眾銀行覆蓋了2億有效用戶。

2020年,在“蛋殼公寓暴雷”的寒潮中,由於蛋殼公寓經營不善資金枯竭,“租金貸”租客面臨無房可住卻需還貸兩難處境。

微眾銀行扛起了這份社會責任,12月2日,微眾銀行承諾對蛋殼租金貸客戶剩餘貸款本金免息三年,同時表示,正在繼續研究保護租客權益的措施

經過連日研究,12月4日,微眾銀行表示蛋殼的租金貸不用同為受害者租客來償還了,讓租客們從還貸、徵信等壓力中,鬆了一口氣。

蛋殼暴雷,微眾埋單

2020年11月,蛋殼公寓開始集中暴雷,由於蛋殼預收了租客房租,卻拖欠着房東租金,導致房東和租客之間產生了矛盾,有些已經開始對峙。

租住在蛋殼公寓的人群多為學生和白領,自身沒有什麼積蓄。他們遭遇了無家可歸,有些還背負債務的困難處境。

甚至有深陷蛋殼暴雷事件中的年輕人在網上表示,對這個世界感到失望。

但實際上,租客們不用太過悲觀,在“蛋殼爆雷”的這個寒冬中,社會各界都在努力提供溫暖。

不少網友自發表示,願意收留無處可住的蛋殼租客度過這段時間。

中國住房誠信公會呼籲廣大住房租賃企業,為受影響租客提供1-2個月的免費過渡居住房。廣州、武漢、深圳等地紛紛響應。

上海房管局已經約談蛋殼公寓,針對目前出現的房東驅趕租客、租客房租難退的情況,要求妥善處理,房東不得驅趕租客。

作為蛋殼“租金貸”的資金提供方,微眾銀行也在關鍵時刻挺身而出。

12月4日,微眾銀行公告稱,已經研究制定出保護租客權益的合法合規方案,可以實現即使蛋殼租金貸租客不繼續還貸,也可以結清貸款。

此前,租客和銀行簽訂的是《個人借款合同》,合同中明確表示,借款人同意以個人名義向微眾銀行申請消費貸款,貸款人根據借款人或借款人制定的第三方支付指令,將貸款資金支付給蛋殼公寓。

假如蛋殼公寓沒有暴雷,按照租客和蛋殼的合同約定,租客將租金(以租金貸的形式)預付給了蛋殼,在租客提前退租后,蛋殼要將多收租金退回給租客,然後租客用這筆錢去償還租金貸。

問題在於,蛋殼現在資金鏈斷裂,拿不出錢來退給租客,租客也就沒有錢給銀行,但租客如果不還貸,則會影響自己的徵信。

於是,微眾銀行做了一件正義的事情。最新的方案是,租金貸客戶(租客)退租后,和微眾銀行簽署協議,將退租后蛋殼公寓所欠客戶的預付租金,用於抵償客戶在微眾銀行的貸款,然後微眾銀行結清這筆貸款。

▲微眾銀行公布截圖。

這意味着,蛋殼的租金貸不用租客來償還了,微眾銀行接受租客的債權轉移到蛋殼公寓方,由蛋殼公寓來還這筆錢。

對微眾銀行而言,做出這樣的決定是冒了很大的風險的。

此前,微眾銀行放貸,是根據租客個人的信用情況做的風控,對還款率有一定的把握才可以放款。

現在,租客通過一紙文件便將債權轉讓給了蛋殼公寓,根據蛋殼目前的償債能力,微眾銀行的這筆錢很有可能成為壞賬

不過,微眾銀行是商業銀行的同時也是一家企業,任何一家企業都希望“基業長青”和“可持續的長遠發展”,在一筆壞賬與肩負社會責任和保護大眾權益之間,微眾銀行選擇了後者。

與此同時,微眾銀行還承諾,這一方案將不晚於12月31日前開放予租客辦理,在此之前,不催收、不扣款、不計息、不影響租客徵信。

根據微眾銀行披露,截止12月1日,微眾銀行161,845名租住在蛋殼公寓的客戶中,已經完成登記的有40,077人。未完成登記的蛋殼租金貸客戶,可以儘快登記。

微眾銀行的這一方案,的確解了不少租客的燃眉之急。

天秤向社會責任傾斜

作為蛋殼租金貸的提供方,近來輿論的矛頭也多有指向微眾銀行,實際上,微眾銀行也是受害方。

租金貸的面世,本意是向善的。在長租公寓的出租模式中,押一付三、半年付甚至全年付的租金支付方式,經常讓現金並不充裕的年輕人犯難。租金貸的出現,為在大城市打拚的租客群體提供了新的房租解決辦法。同時,也響應了國家“房住不炒”的號召。

因此,問題的根源還是在於,在長租模式下,蛋殼公寓的發展速度和能力不匹配,疊加疫情影響和實控人暫時缺位,加速了危機的爆發。

而微眾銀行此時已經將貸款放了出去,出於銀行健康發展的考量,一定是希望降低不良率的,但接盤蛋殼的債權,也意味着要承擔不良率上升的風險。

讓微眾銀行選擇站在租客這邊的原因,還是出於對社會責任的承擔。

一開始,微眾銀行為租客提供租金貸也是出於普惠金融的考量。

一方面,為了滿足年輕白領的住房,解決租房壓力,微眾銀行推出了租金貸業務。不過,目前租金貸在微眾銀行的業務中佔比很小,各項經營指標中的佔比不到1%。

另一方面,微眾銀行提供的蛋殼租金貸的貸款年利率很低,是信用卡年化利率的1/2左右。

蛋殼公寓暴雷后,微眾銀行也一直在努力尋求解決辦法。

暴雷初期,微眾銀行即表示蛋殼租金貸暫不影響信用記錄。

2020年12月2日,微眾銀行對蛋殼租金貸用戶表示,2023年12月31日之前,剩餘貸款本金將給予免息延期,不扣款、不計息、不影響租客信用記錄。同時表明,會积極跟進此事,尋求蛋殼公寓所欠租客債務的解決方案,最大化的減少租客損失。

微眾銀行提出的延期三年,為目前膠着狀態的情況留出了轉圜餘地。這麼長一段時間足以讓蛋殼公寓的事情找到一個合理解決辦法。如果三年後事情還能夠解決,微眾銀行會再根據情況公布新的客戶權益保護方案。

實際上,微眾銀行一直在研究促進蛋殼公寓的解決方案。

兩日緊急研究后,微眾銀行為了減輕租客的壓力,決定自己來承擔這份風險,提出“租金貸”不用租客償還。

作為一家商業銀行,微眾銀行無權豁免貸款,但面對自己“讓金融普惠大眾”的初心和使命,微眾銀行做了最大的努力。

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