健康險市場規模擴容 互聯網健康險保費增長

近兩年，隨着整個保險行業加速回歸保障本源，各人身保險公司積極調整業務結構，健康保險業務得以迅猛發展，而互聯網健康險更是出現快速增長。據保險業協會統計，互聯網健康險規模保費從2015 年的10.3億元增長至2018年的122.9億元，三年間增長了11倍。

從去年的增速來看，2018 年，互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。在業內人士看來，健康險市場規模的不斷擴容，一方面是源於市場對健康險的需求量龐大，另一方面是不斷有優質產品推陳出新，滿足了投保人的需求。

互聯網健康險快速增長

險企推出創新型健康險

2018 年互聯網健康保險業務持續高速增長，人壽保險、年金保險和意外險則出現不同程度下滑，健康保險在互聯網人身保險中的比重也在不斷提升，首次突破至10.3%。

具體來看，2018 年，互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%，其中，費用報銷型醫療保險仍是受市場歡迎的主力險種，全年累計實現規模保費64億元，同比增長133.3%，占互聯網健康保險總規模保費的52.1%；重大疾病保險實現規模保費33.9億元，同比增長68.7%，占互聯網健康保險總規模保費的27.6%。

健康險市場規模不斷擴容的背後，一方面是市場對健康險的龐大需求量，另一方面是不斷有優質產品推陳出新，滿足了投保人的需求。

具體而言，國家基本醫療保險“保基本”，雖然覆蓋95%以上人群，但其保障範圍有限，有嚴格的醫保目錄用藥限制和支付範圍，無法覆蓋前沿的治療手段；同時，醫保按照區域統籌，異地就醫結算尚未完全打通，也帶來了一定的障礙。

此外，安永對2000多名年收入在6萬元-30萬元之間的人群調研清晰地刻畫了健康險用戶的精確畫像。他們的結論是：公共醫療保障雖然覆蓋人群廣，但保障範圍嚴重不足，無法充分滿足人們的健康保障需求，客戶對大額醫療支出缺乏自信，對健康保障的處方葯保障範圍，以及異地就診問題較為關心。

消費者在選購商業健康險產品時往往會考慮諸多因素，比如價格、折扣。因此，高性價比的人身險產品在市場上備受歡迎。基於此，各人身險公司也積極聯合互聯網保險平台推出各類更加符合客戶需求的保障型產品。

實際上，目前市場上具備多次賠付的險種，大部分聚焦在輕症的保額遞增，或者重疾的分組及次數上。但對於中症的保障、壽險責任的設計及等待期內豁免等實用性保障方面的考慮卻有所欠缺，而看似能涵蓋這些保障的產品，在費率上又偏高，消費者選擇繳納20年或30年大約要多花費3萬元-7萬元甚至更高費用，單在保險這一項支出上就超出了不少家庭的預算。

慧擇保險網壽險產品中心總經理、北美精算師廖曉平對《證券日報》記者表示，他心目中的好保險，既不是單純的比拼價格優勢，也不是力爭保障最全，而是要在保障廣、保額高、費率低之間取得相對平衡，讓老百姓都能買得起。

保險行業報告也提到，隨着人口老齡化的加劇、醫療支出的上升及客戶風險意識的提高，其對保險的需求也從單一類型保障產品的需求轉向更全面的整個家庭成員風險保障的需求。各保險公司在產品需求和產品特性上積極與合作平台溝通交流，利用互聯網平台優勢，採用“按需定製”的模式，推出各類專屬保障產品。

今年前兩月健康險保費

同比增長44.3%

值得關注的是，今年以來，健康險保費增速保持了去年勢頭。

銀保監會公布的最新數據显示，1月份-2月份，行業整體原保費收入11638億元，同比增長19.44%。其中，健康險保費達1263億元，同比增長44.3%。

實際上，健康險市場近幾年保費快速增長。2018年健康險業務原保險保費收入為5448.13億元，同比增長24.12%；2013年到2018年，健康險年新增保費複合增長率達到35.95%。

中商產業研究院的數據也显示，中國商業健康險發展指數為60.6，處於評價基準的第三級，即商業健康險發展的基礎水平。總體上與中國經濟社會發展階段和經濟轉型與城鎮化的特殊國情相適應，但面對人口老齡化的迅猛發展和緊迫的全面小康社會建設任務，無論從需求側還是供給側來看，商業健康險都有巨大的提升空間。

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