中郵消費金融天價罰息遭駁回 法院裁定綜合年利率不得超24％
面對高達60%的逾期罰息，你還敢去中郵消費金融借款嗎？
滯納金，出現的原因是——督促義務人儘快履行義務，屬於懲罰性質的款項。在金融借款服務中，往往按照超過規定的期限，每天收取應收款項一定的百分比。
日前，柒財經旗下互聯網金融新聞中心發現，不少持牌消費金融公司向借款人收取高昂的滯納金或罰息超過最高人民法院規定的上限，甚至高達60%。不過，在法院公布的多個一審判決書中，被法院裁定不得超過24%。
在中郵消費金融與薛紅漢金融借款合同糾紛一案中，用戶申請20萬元“郵你貸”借款，中郵消費金融所規定罰息為欠付款項的5%且不少於50元。法院表示，利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額為基數按月利率2%為標準計算的結果，否則明顯過高，應調整為月利率2%。
逾期罰息利率高達60%
同樣的，今年4月23日，廣東省廣州市南沙區人民法院在審理中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵消費金融”）與魏俊康金融借款合同糾紛一案中，用戶申請“郵你貸”個人消費貸款用於裝修，申請金額15萬元，分48期。
中郵消費金融表示，滯納金按逾期的期數收取，每期（每月）收取標準為：欠付款項的5%且不少於50元。根據計算，年化利率高達60%。同時，中郵消費金融主張支付利息、手續、違約金。
法院認為，根據《還款計劃表》推算，案涉借款利息年利率為12%（月利率1%）。對於違約金，《貸款協議》約定了逾期還款情況下的滯納金計算標準為月利率5%，原告要求違約金按該標準計算，有合同依據。
根據中郵消費金融提供的《欠款明細表》記載：案涉借款年化利率為12%；逾期起始日2017年12月7日，截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、違約金1176.16元、手續費900元。
法院表示，利息、違約金、手續費用之和應當不超過以解除時的借款本金餘額34948.04元為基數按月利率2%為標準計算的結果，即每月不應超過698.96元（34948.04元×2%），否則明顯過高，應予調整。
因此，合同解除前的每月利息、違約金、手續費用之和應以698.96元為上限；合同解除后的利息、違約金、手續費用，如按原告主張的標準計算，則明顯過高，調整為每月利息、違約金、手續費用之和以借款本金餘額為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。
最終，法院判決：原告中郵消費金融有限與被告魏俊康簽訂的《“郵你貸”個人消費貸款協議》於2018年10月22日解除。同時，2018年10月23日起的利息、違約金、手續費用之和以借款本金尚欠部分為基數按照月利率2%的標準計算至實際清償之日止。
而在合同解除前，即從2017年12月開始，利息、違約金分別以每月當月到期的未還本金（詳見附表）為基數從當月7日起按照月利率1%、月利率5%的標準計算，手續費用按每月150元標準計算，均計算至2018年10月22日止，且每月利息、違約金、手續費用之和以698.96元（34948.04元×2%）為上限。
據互聯網金融新聞中心了解，類似的情況還有很多。中郵消費金融規定，借款人逾期或未按約定的金額歸還貸款本息及其他應付款項、費用的，即構成違約。而“郵你貸”產品均以月利率5%為標準計算，即年化利率60%，且不包括借款利息。
“郵你貸”曾被叫停
值得關注的是，在銀保監會整治銀行業市場亂象及“掃黑除惡”等工作開展后，中郵消費金融緊急叫停了“郵你貸”業務。同時，啟動包括線下助貸機構、委外催收機構、場景合作機構等在內的各類合作機構的風險排查工作。
據中郵消費金融官網介紹，其貸款產品包括“郵你花”、“郵你貸”、“郵你購”三種，其中“郵你貸”屬無抵押消費貸款產品。“郵你貸”宣稱，額度最高可達20萬元，一小時審批、當天放款，最長期限可達48個月。
此前，中郵消費金融發布《關於深化市場亂象整治，開展合作機構風險專項排查的通知》稱，從2018年9月1日起至2019年1月1日，暫停全部線下渠道受理普通“郵你貸”業務，並啟動為期4個月的合作機構風險排查。
互聯網金融新聞中心發現，目前“郵你貸”已重新上線。根據“郵你貸”個人消費貸款協議，“郵你貸”借款違約金仍為欠付款項的5%且不少於50元，按逾期的期數收取。而提前償還本金，則需要收取3%（不少於100元）的提前還款手續費。
同樣的，中郵消費金融推出的“郵你購”等產品，逾期違約金也高達月利率5%，即年化利率60%；“郵你花”個人消費貸款產品罰息為約定日利率的150%，若日利率為0.05%,年利率即18%，罰息為27%。
此外，互聯網金融新聞中心在此前報道中指出，借款人“被中郵消費金融逾期”。據了解，王祖（化名）在中郵消費金融上貸款1.3萬元，並分期還款。意外出現在5月2日，當王祖已經第13次按期還款后，卻被催收人員電話告知已經逾期。
中郵消費金融客服稱“確實逾期了，也沒有收到1日的還款。”此外，中郵消費金融客服還建議王祖手動還款，“先結束逾期狀態”，並表示多扣的669.55元會在3個工作日內退回。期間，該用戶還遭到了中郵消費金融催收。
今年3月27日，中國郵政儲蓄銀行（01658.HK）發布2018年年度報告。財報显示，其控股子公司中郵消費金融2018年實現凈利潤2.03億元。截至2018年底，中郵消費金融資產總額為236.71億元，凈資產為30.86億元。
只不過，盈利的背後，有多少比例來自於罰息？此前，有用戶投訴稱，“自己在中郵消費金融逾期3天，收取了將近500的違約金，這跟高利貸根本沒區別”。截至目前，中郵消費金融設定的“郵你貸”等產品罰息仍為月利率5%，你敢逾期么？
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