「錢關」會導致「情關」──夫妻婚後的理財６堂課
美國《錢》雜誌（Money）曾針對25歲以上的夫妻做過調查，發現金錢是夫妻爭吵的最大課題。美國西契斯特家庭治療學會（Family Institute of Westchester）創辦人貝蒂．卡特（Betty Carter）直指：「婚姻中不變的金科玉律是：誰有經濟能力，誰就可以下達命令。」誰有錢，誰講話就大聲的現實，不只是社會的現況，在家裡也一樣。過度重視金錢分配、斤斤計較「公不公平」，也容易為了錢「三天一大吵，兩天一小吵。」
財經部落客李柏鋒認為，夫妻為了錢吵架，癥結絕非收入多寡，而是彼此的「價值觀」。「很多夫妻感情破裂的原因並非沒錢，而是金錢觀、生活價值觀有落差。一旦碰到財務出狀況，馬上踩到感情的『痛點』，才把感情問題歸咎於沒錢，」他說。
「夫妻理財沒有根本的對錯，卻常讓人爭個你死我活，」李柏鋒表示。
一個人對金錢的認知，多半來自原生家庭的成長經驗，幾十年來根深柢固，絕非婚後一時半刻就能改變。更何況，同樣的行為往往因為婚前婚後身分轉換，帶來截然不同的解讀和感受。比如另一半生性節儉，本來是婚前看到的「優點」，婚後卻變成枕邊人對家用多所挑剔，勤儉美德瞬間轉為「小氣」。若未事先意識到這些，對彼此多些理解和包容，婚姻路會走得很辛苦。
LESSON 1：財產怎麼分？
釐清「錢事」的第一課，絕對是先了解法律規定3種夫妻財產制的內涵，可避免一旦真的「撕破臉」，自身權益受損。
首先是「法定財產制」，特點在於將夫妻財產分為婚前財產與婚後財產，各自保有所有權，這也是最方便的夫妻財產制。既然將彼此財產分為婚前與婚後，各自擁有、管理，就不會出現債務人配偶財產被查封的怪象。
來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5085952
美國《錢》雜誌（Money）曾針對25歲以上的夫妻做過調查，發現金錢是夫妻爭吵的最大課題。美國西契斯特家庭治療學會（Family Institute of Westchester）創辦人貝蒂．卡特（Betty Carter）直指：「婚姻中不變的金科玉律是：誰有經濟能力，誰就可以下達命令。」誰有錢，誰講話就大聲的現實，不只是社會的現況，在家裡也一樣。過度重視金錢分配、斤斤計較「公不公平」，也容易為了錢「三天一大吵，兩天一小吵。」
財經部落客李柏鋒認為，夫妻為了錢吵架，癥結絕非收入多寡，而是彼此的「價值觀」。「很多夫妻感情破裂的原因並非沒錢，而是金錢觀、生活價值觀有落差。一旦碰到財務出狀況，馬上踩到感情的『痛點』，才把感情問題歸咎於沒錢，」他說。
「夫妻理財沒有根本的對錯，卻常讓人爭個你死我活，」李柏鋒表示。
一個人對金錢的認知，多半來自原生家庭的成長經驗，幾十年來根深柢固，絕非婚後一時半刻就能改變。更何況，同樣的行為往往因為婚前婚後身分轉換，帶來截然不同的解讀和感受。比如另一半生性節儉，本來是婚前看到的「優點」，婚後卻變成枕邊人對家用多所挑剔，勤儉美德瞬間轉為「小氣」。若未事先意識到這些，對彼此多些理解和包容，婚姻路會走得很辛苦。
LESSON 1：財產怎麼分？
釐清「錢事」的第一課，絕對是先了解法律規定3種夫妻財產制的內涵，可避免一旦真的「撕破臉」，自身權益受損。
首先是「法定財產制」，特點在於將夫妻財產分為婚前財產與婚後財產，各自保有所有權，這也是最方便的夫妻財產制。既然將彼此財產分為婚前與婚後，各自擁有、管理，就不會出現債務人配偶財產被查封的怪象。
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律師林俊峰指出，在法定財產制下，當夫妻關係消滅時，雙方均享「剩餘財產分配請求權」。也就是說，婚後財產扣除婚姻關係產生的債務後，剩餘部分應平分。若夫妻總財產是50萬元，負債是30萬元，離婚後夫妻剩下的財產為20 萬元，每人可分配到10 萬元。
算清分配財產後，若其中一方所持財產較多，須補足另一方不足的部分。如丈夫擁有14 萬元，妻子只有6萬元，丈夫要多拿4萬元給妻子。特有財產，如繼承、贈與等無償獲得的部分，則不列入婚後財產分配。
另兩種制度為「共同財產制」或「分別財產制」。「共同財產制」指除特有財產外，夫妻財產或所得合併為共同財產，由雙方共同管理；可約定由一方管理，但一方想處分共同財產時，要徵求另一方同意。「分別財產制」則是夫妻各自保有財產所有權與管理使用權，財產屬於個人，即使離婚，財產也不用平分。
林俊峰說，美國許多富商都和妻子簽訂「婚前協議書」規劃財產，在台灣無法以此契約行為達到目的。夫妻即使有婚前協議書，仍要依《家事事件法》向法院聲請，由法官宣告為改用「分別財產制」，才有實質效力。
婚前協議在台灣尚不多見的另一個理由，跟東方人看待婚姻較為嚴謹有關。「一般人婚前多半一窮二白，收入還不多，且會被視為『還沒結婚前，就準備要離婚』，所以很少人會在一結婚就啟動協議，」林俊峰觀察。
LESSON 2：要設立共同帳戶？
理財專家盧燕俐認為，婚後的前3個月務必記帳，確認每月開銷後，再討論設立「共同帳戶」金額。例如，夫妻決定每月要存4萬元，可平均分攤或收入較高者擔負較高比例，最忌諱由其中一人承擔所有家用。
盧燕俐有個親戚的每月薪資可達7萬多元，但太太因為月薪只領2萬多，認為自己不必負擔家用，卻嚴格管控丈夫支出，一週只給丈夫300元零用錢。「他們為此鬧到快離婚，太太後來才放寬標準為每週1,000元。現代社會已無『你賺的錢是我的，我的錢也是我的』這種傳統觀念，夫妻得共同努力，」盧燕俐說。
她提醒，生活中一定有意外開銷，共同帳戶中至少要比正常所需支出再多存2～3成。例如每月計劃以存款4萬元支應當月支出，實際上至少要存下5.2萬元（4萬×30％=1.2萬），才能應付突發狀況。
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盧燕俐自己曾碰到的難題，不只是孝親費。只要一有家族成員的經濟出狀況，她與丈夫就得借錢支助。「剛開始，我們都覺得可以處理，但不曉得洞有多大。這跟投資股票一樣，得設定停損點，光是設定借款的停損點，我和丈夫就吵了很久，」盧燕俐透露。
她告訴丈夫：「你不但救不了兄弟姊妹，也會毀了這個家。」雙方為此溝通好幾年，彼此雖然都有讓步，但問題始終無解。盧燕俐後來請長輩及朋友提點丈夫，他才總算體悟到不能無限度的借款，「如果我們沒有解決，婚姻就很難走下去，」盧燕俐坦言。
LESSON 6：保險費誰付？
林俊峰指出，市面上雖有許多綜合保單，但人壽險擁有的「保單價值準備金」，是屬於付保費的「要保人」擁有，可列入「正財產」，離婚後也是屬於付款人的財產。夫妻應該就此確認，既然屬於出錢者的財產，應事前確認保費由誰負擔，免得日後成為吵架理由。
其實，生活中有太多事可吵，林俊峰透露他曾看過一對夫妻連20元的鹹酥雞被另一半吃掉，都要求對方還錢，「這不是愛錢，而是愛計較。」與其碰到錢事就錙銖必較，不如每半年到1年就好好討論一下工作、收入、投資現況，並告知對方未來計畫，確認彼此的認知在同一條線上。
儘管雙薪家庭已是普遍現象，但未雨綢繆永遠有必要。「是否能容忍另一半失業半年到一年？」李柏鋒建議每個人都要自問。「若只是為了錢在一起，就愈容易因為錢而分崩離析，」李柏鋒語重心長地說。夫妻就像家中的兩艘船，應該各有穩定的航向，「無論是誰，都要加強自己的專業和競爭力，才能減少家庭風險，讓1加1大於2，」他做下結論。
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