商業銀行App加減法 暗藏業務重心轉移

 隨着移動金融的發展，越來越多的金融消費行為轉移到了移動端，App成為銀行觸達客戶的主要渠道。近期招商銀行正式發布企業App，這也是招行繼個人手機銀行App、掌上生活App后推出的第三個App。北京商報記者發現，過去幾年，許多銀行在App上開展了一系列加減法操作。有的將主推業務單獨設計上線App，也有的將App進行整合。而這背後也暗藏着商業銀行業務重心的轉移。

拓展與整合併存

如今，手機銀行已經成為銀行業務觸達客戶的主渠道之一，各大商業銀行搶灘線上移動端業務布局。

以零售業務著稱的招商銀行近期推出對接企業端的手機App。據悉，招行企業App主打“智能牌”、“體驗牌”和“生態牌”。此次發布的App，在國內率先實現了對公移動端全場景免KEY支付，解決傳統對公支付依賴於物理硬件證書KEY的痛點。

事實上，隨着移動金融領域的大跨步發展，手機App愈發成為商業銀行的必爭之地，各家銀行App根據業務需求在不同領域進行深耕。如建設銀行就針對租賃市場推出“CCB建融家園”App。該App頁面首頁分為租房、出租、租房管家三大板塊，以租房市場為例，包含房源、租金、戶型、房源評價、中介評價等信息，用戶可以此為根據查詢較為方便的公交地鐵站點找到合適的房源。此外，建設銀行還針對公寓、長租房推出了“CCB建融公寓”、“CCB建融共租”兩款App。

在興業銀行手機銀行App外，該行針對資金理財業務推出了錢大掌柜App。北京商報記者發現，錢大掌柜App主頁面中包含了理財超市、基金超市等理財窗口，部分基金享受最低至1折優惠折扣。

還有部分銀行的App是將信用卡業務拆分出來，如招商銀行的掌上生活App、交通銀行的買單吧、浦發銀行浦大喜奔、中信銀行動卡空間等。這種方式將信用卡的賬單、還款、優惠活動、積分等服務單獨整合，與銀行傳統的理財、轉賬、購匯等零售服務區分開來，成為了發卡銀行主要的流量和服務入口，信用卡App為發卡銀行提高了獲客效率、改善用戶體驗、擴展應用場景。

在眾多銀行紛紛在App上做起加法的同時，也有部分銀行將覆蓋率較高的App功能加以整合。例如去年8月，平安銀行口袋銀行4.0新版上線，將原平安口袋App、橙子銀行App以及平安信用卡App三個應用合一，整合后新的App可實現全部功能與服務，解決入口過多、App功能重複等問題。

背後的業務圖謀

在業內人士看來，自身已有業務情況、資源投入重點以及未來方向成為商業銀行App業務增減的主要原因。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿認為，建設銀行是最先進入住房長租市場的銀行，該行推出“CCB建融家園”等App也是為了配合其住房租賃金融服務。

據了解，過去一段時間內，建行與多家房企簽署了住房租賃權轉讓協議，租戶可以直接通過建行的App提供的房源在線租房，與此同時，建行推出相配套的個人住房租賃貸款業務，從而拓展住房租賃市場的金融業務。去年11月，建設銀行深圳分行宣布進軍深圳長租市場，聯合萬科、碧桂園等房企推出5000多套精裝修房源，正式拉開了銀企合作推進住房租賃市場繁榮發展的序幕。當時，建行深圳分行相關負責人介紹稱，已與房企簽署5481套住房租賃權轉讓協議，房源均為精裝修新房，為鼓勵長租，建行推出“按居貸”，為租戶提供純信用貸款用於租房，貸款利率低於同期個人住房按揭貸款利率。

而對於部分銀行App將信用卡業務分拆的原因，趙卿指出，銀行將信用卡業務單獨開發成App，主要是為了便於信用卡業務的擴展，同時通過各類線上線下活動，累積積分，增加信用卡用戶的活躍度。對於零售客戶而言，頻次最高的業務實際上就是信用卡業務，其他存貸匯業務頻次相對較低，同時主要是通過賬戶和借記卡進行，所以信用卡業務會傾向於單獨提供App，更好地為個人客戶提供服務。

對於平安銀行的App減法操作，業內人士評價表示，“過去有段時間，在蘋果的App Store搜索引擎中，平安銀行App就有‘平安銀行信用卡App’、‘平安銀行一賬通’、直銷銀行‘橙子銀行App’等，不過這些功能大部分集中在貸款、理財、信用卡管理、支付上，其他功能的打開率少之又少。這也成為平安銀行App整合的內生動力”。

主打差異化路線

商業銀行App批量面世的同時也造成市場同質化現象加劇，且用戶體驗差、缺乏使用場景、頁面不美觀、使用過程易出現卡頓等問題，使得用戶打開率遠遠不及支付寶、微信這類第三方支付平台。商業銀行如何利用自有優勢在同質化泛濫的市場中打造差異化發展路徑也受到各方關注。

對此，趙卿認為，目前銀行類App業務同質化是比較明顯的，對於其長期發展而言，客戶的爭奪是關鍵，而目前獲取客戶的着力點在場景。所以，銀行App未來的發展不僅是單純提供金融服務的線上入口，更重要的是要嵌入到各類生活場景中，藉助平台合作，或者是直接嵌入到消費、醫療、交通等各類生活場景；另一方面，銀行App也要注重客戶體驗，便捷、安全、簡潔是客戶使用App的主要考量，而這背後所依託的是金融科技的開發與應用。所以，總結起來未來銀行App的差異化一是依託場景，二是金融科技實力。

金樂函數分析師廖鶴凱補充道，商業銀行應發揮各自的比較優勢，把長項做得更強，有機會再補足短板。銀行App的基礎還是要平衡安全性和便捷性，提高客戶和App的交互性。各家銀行都有自己特定的客戶群體，現階段基本格局已經形成，差異化路線也就體現在能盡可能地服務好本行大多數客戶的基礎上，吸引更多的潛在客戶加入，比如建行在地產領域有優勢就發力地產，做好細分服務和個性化的金融安排，甚至可以利用形成的大數據，根據客戶情況做衍生金融服務。

北京商報記者 王晗/文 宋媛媛/製圖

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