捅出92億元“大窟窿” 聚合支付走向何方？
92億元“大窟窿”的存在，告訴我們一個道理：女媧補天終究是個神話故事。——旁觀有感
12月30日消息，《電商報》獲悉，近日，遼寧大連警方破獲一起特大非法經營案。深圳愛貝信息技術有限公司以“聚合支付”名義，從事非法資金支付結算業務，截留商家資金，涉案金額92億餘元人民幣。
據悉，愛貝公司先通過註冊多家“殼公司”方式向微信、支付寶等第三方支付機構套取支付通道，再將這些支付方式整合成一個二維碼發送給商家使用。但消費者付給商戶的錢並沒有直接進入到商家的賬戶，而是先進入愛貝公司的賬戶。愛貝公司根據與商家約定的交付款時間將資金結算給商家，並收取一定的服務費。
大連市公安局沙河口分局經偵大隊副大隊長范延群表示，支付平台取得監管部門頒發的許可牌照，還需繳納一定金額的備付金用於保障商家的資金安全。但像愛貝這類平台沒有任何資質，商家的巨額錢款捏在他們手裡沒有任何保障，一旦他們捲款跑路，商家必定損失慘重。
事實上，這就是二清的危害，也是聚合支付一直以來頗受詬病的一點。所謂的二清指的是，未獲得中國人民銀行許可的單位或個人支付業務的行業，並借用持牌人的渠道，在執照支付機構實際支付業務和資金清算業務模式。由於存在監管漏洞，二清以極低的費率、極低的申請門檻，為聚合支付企業贏得了比較客觀的利潤空間。
一般來說，聚合支付收到的錢會流到第三方支付通道（微信、支付寶等）或者銀行通道，這是一清。倘若聚合支付平台將自己包裝成為一個大商戶，把旗下籤約的商戶作為自己的一個個子商戶，自己成為大商戶。這就變成在銀行和商戶之間，還要多一次聚合平台的二次結算，所以被稱為二清。
如此看來，二清的危險顯而易見，如果聚合平台出現資金鏈問題無法及時給商戶結算資金，就會出現暴雷。今年5月起，由於愛貝私自挪用商家資金，已造成至少3000萬元資金無法支付給商家。
雖然，中國人民銀行自2017年起頒布了多項條例，《中國人民銀行支付結算司關於開展違規“聚合支付”服務清理整治工作的通知》、《中國人民銀行關於持續提升收單服務水平規範和促進收單服務市場發展的指導意見》、《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》、《關於規範支付創新業務的通知》等，用以規範聚合支付市場，明確劃定“二清”雷區及不得採集等。
但是，隨着聚合支付的過熱發展，移動支付市場有更多層級的加入，責任歸屬變得模糊不清，風險隨着責任分散難以把控。因此，但隨着行業向縱深發展和廣泛應用之下，聚合支付監管體系亟待完善。
另外，值得關注的一點是，2019年7月，央行科技司司長李偉在《清華金融評論》月刊中撰寫了一篇名為《強監管 促發展 推動金融科技行穩致遠》的文章，文中透露，央行正在推動構建基於支付標記化技術建立的條碼支付互聯互通技術體系。
文章進一步指出，央行將組織商業銀行、支付機構、中國銀聯、網聯等，穩妥開展條碼支付互聯互通技術驗證和應用試點，逐步打通支付服務壁壘，為人民群眾提供更為安全便捷的支付服務。
這對聚合支付服務商而言，是一個爆炸性的消息。事實上，正是因為手機APP和商戶條碼標識無法互認互掃，用戶需要切換手機APP的不方便才催生一批聚合支付公司提供聚合碼，滿足商戶需求。
而二維碼互聯互通后，支付寶，微信，雲閃付以及各大銀行APP的二維碼都可以互掃互認，那麼聚合支付商的存在還有什麼意義嗎？加之，聚合支付存在的風險問題一直沒有得到有效解決，似乎聚合支付已經走到“盡頭”。
其實不然。短期來看，一定程度上，二維碼互聯互通後會瓦解聚合支付的“聚合碼”優勢，但聚合支付商的B端仍存在商機。因為多數的中小微商戶数字化經營能力薄弱，支付業務知識缺乏，幫助幫助其開戶、調試、上線，應該是個不錯的出路。
據艾媒諮詢數據显示，2018年中國實有各類市場主體11020萬戶，其中個體工商戶規模超7000萬戶，龐大的企業市場主體催生了支付機構服務B端的巨大市場。因此聚合支付企業可以主要將目光放在零售商戶上。
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